În Republica Moldova, microcreditele au devenit o soluție accesibilă pentru oamenii care caută să obțină fonduri rapid, fără a trece prin rigorile bancare tradiționale. Publicitatea de tipul ”Credit în 15 minute” sau „Credit doar cu buletinul” este tentantă și poate provoca consumatorul la decizii rapide. Totuși, acest tip de împrumut vine cu dobânzi mai mari comparativ cu cele oferite de băncile comerciale.
Creditul rapid semnifică o dobândă mai mare
De-a lungul anilor, ratele dobânzilor pentru microcredite au fost chiar și de 300% anual. Aceste rate exorbitante au determinat autoritățile să intervină, având în vedere impactul pe care îl avea acest lucru asupra consumatorilor vulnerabili. În anul 2022 a fost modificată Legea cu privire la contractele de credit pentru consumatori, care stipulează, că dobânda anuală nu poate depăși 50 % anual, iar penalitățile pentru întârzieri de plată pot fi de cel mult 0,04 % din suma creditului.
Microcreditorii percep dobânzi ridicate pentru a compensa riscul mai mare de neplată, având în vedere că multe persoane care accesează astfel de credite nu au un istoric de credit solid. Rata dobânzilor percepute de companiile de microcreditare poate varia semnificativ în funcție de tipul de împrumut, de perioada de rambursare și de politica fiecărei instituții de creditare.
Conform prevederilor legale cu privire la contractele de credit pentru consumatori:
- Rata maximală a dobânzii anuale admisibilă este de 50%;
- Comisioanele și penalitățile aferente contractului de credit nu vor depăși mărimea de 0,04% per zi de credit calculat din valoarea totală a creditului;
- Suma totală a plăților aferente și dobânzilor nu va depăși valoarea creditului.
Atenție, însă, dobânda declarată pe site-ul companiei de microcreditare sau în publicitate poate fi mai mare în realitate, pentru că creditorul mai include în plata lunară și costurile administrative, penalitățile de întârziere și alte plăți.
Exemplu:
O sumă de 10500.00 lei împrumutată pe un termen de 12 luni, va costa: 10500.00 lei – creditul oferit; 1260 lei – comision de administrare; 3039.52 lei – dobânda;în total se vor achita 14799.52 lei. Pentru aceeași sumă de 10500.00 lei împrumutată pe un termen de 24 luni consumatorul va achita 19300.89 lei în total,iar în 36 luni se vor achita 20871.97 lei.
Iar pentru întârzieri, unele companii de microcreditare au penalități zilnice de cel puțin 30 MDL și la fiecare a 10-a zi de întârziere se adaugă încă 100 MDL.
Care sunt drepturile tale la accesarea unui microcredit
Chiar dacă microcreditul este un credit rapid, care poate fi accesat în timp scurt, consumatorul trebuie să analizeze toate condițiile și riscurile posibile citind cu atenție contractul. Atrageți atenție la ce sumă veți achita lunar (inclusiv dobânda și comisioanele), care este durata creditului și ce se va întâmpla, dacă veți avea întârzieri de plată.
Potrivit lui Veaceslav Ioniță, expert pe probleme economice: „Chiar dacă a fost îmbunătățită considerabil legislația, companiile de finanțare nebancară mai au unele „ferestre” prin care pot aplica plăți adiționale pentru întârzieri și alte comisioane. Este reglementat plafonul maxim pentru dobânda anuală, care nu poate depăși 50 % anual, însă mai sunt lacune la reglementarea altor plăți, în special pentru întârzieri de achitare, iar aici companiile de microcreditare mai pot avea unele încălcări la calcularea supraplăților.”
Pentru a evita capcanele instituțiilor de microfinanțare căutați companiile, care sunt transparente în activitatea lor și pot răspunde la toate întrebările potențialului consumator de microcredit. Totuși pentru a nu nimeri în aceste capcane țineți cont de faptul că:
- Conform Legii privind contractele de credit pentru consumatori, consumatorul poate solicita informațiile precontractuale despre credit cu 14 zile înainte de semnarea contractului.
- Consumatorul are dreptul la revocarea creditului timp de 14 zile de la semnarea contractului, ceea ce semnifică, că va returna banii împrumutați fără nici o dobândă, creditorul, însă, poate să îi solicite compensarea cheltuielilor de administrare a creditului.
- În caz de modificare a ratelor dobânzii aferente creditului, consumatorul trebuie să fie informat, pe hârtie sau pe un alt suport durabil, înainte ca modificarea respectivă să intre în vigoare.
- Consumatorul are dreptul la rambursarea anticipată a creditului, iar în acest caz și la o reducere a costului total al creditului.
- La încetarea contractului de credit, consumatorul solicită creditorului un document care atestă faptul că au fost stinse toate obligaţiile părţilor din contractul respectiv.
- În cazul de neachitare la timp a împrumutului compania de microfinanțare poate să transmită contractul de credit cu dreptul de încasare a creanțelor, unei persoane terțe. Atenție, însă, suma plătită de consumator persoanei terțe nu va depăși suma datoriei acestuia față de creditor, calculată conform contractului de credit.
Soluții pentru a evita capcanele microcreditării
Orice împrumut trebuie să fie bine planificat, cu scopul a aduce supravaloare beneficiarului, și nu pierderi. Înainte de a lua un împrumut, întreabă-te dacă este absolut necesar și dacă poate fi amânat sau înlocuit cu alte soluții.
Dar dacă totuși au decis să accesezi un credit citește cu atenție termenii și condițiile oferite de instituțiile de microcreditare. Verifică dobânzile, comisioanele ascunse, penalizările pentru întârziere și alte costuri suplimentare care ar putea apărea.
Alege să colaborezi cu instituții financiare licențiate și reglementate de autoritățile locale. Unele companii de microcreditare practică condiții neetice sau chiar înșelătoare.
Calculează veniturile și cheltuielile lunare pentru a vedea dacă poți face față plăților fără să afectezi alte obligații financiare. O planificare responsabilă este cheia pentru a transforma împrumuturile dintr-un risc într-o oportunitate de creștere economică personală.
Dacă nu ești sigur de deciziile financiare pe care le iei, apelează la un specialist pentru consiliere financiară. Un expert te poate ghida către soluțiile cele mai potrivite pentru situația ta.
În anul 2023, suma totală a microcreditelor acordate a fost de 13,3 miliarde lei, iar dobânzile achitate valorează circa 393,6 milioane lei. Statisticile activității instituțiilor financiare nebancare prezentate de Banca Națională a Moldovei pentru primele trei trimestre ale anului financiar 2024 arată 13,7 miliarde lei împrumutați de consumatori, iar dobânzile achitate ajung la 414,5 milioane lei.
Unde poate fi depusă o plângere cu privire la încălcarea drepturilor consumatorului de credit
Primul pas recomandat este ca consumatorul să încerce să rezolve situația direct cu instituția financiară de la care a contractat împrumutul, depunând o plângere formală la departamentul de relații cu clienții al companiei respective.
Al doilea pas poate fi adresarea în scris către Comisia Națională a Pieței Financiare (CNPF), autoritatea abilitată cu mandatul de protecție a consumatorilor de servicii financiare. Astfel, începând cu 3 iulie 2023, instituția efectuează supravegherea modului de prestare a serviciilor financiare de către organizațiile de creditare nebancară, companiile de asigurări, intermediarii în domeniul asigurărilor.
În anul 2023, CNPF a dispus organizațiilor de microcreditare să anuleze sau să restituie plăți în valoare de 114 milioane de lei pentru aproximativ 12.400 de contracte de credit, drept urmare a plângerilor parvenite de la consumatorii de credite. Aceasta a fost o măsură aplicată pentru a proteja consumatorii de servicii financiare de practicile abuzive, cum ar fi comisioane și penalități excesive.
CNPF examinează petițiile parvenite de la consumatori, care pot fi depuse on-line sau în scris, prin intermediul poștei tradiționale sau în cutia poștală, amplasată la intrarea în sediul CNPF. Este important ca plângerile să fie susținute de documente relevante, precum contractul de credit, extrase de cont și orice corespondență avută cu instituția de microcreditare.
Specialiștii CNPF oferă asistență consultativă și informații privind legislația în domeniu prin intermediul Telefonului consumatorului (022 85 95 95) și direct la sediul instituției.
Cetățenii sunt primiți în audiență conform unui grafic:
Preşedintele CNPF
Prima şi a treia zi de luni a lunii 14.00 -17.00
Vicepreşedinții CNPF
A doua şi a patra zi de luni a lunii 14.00 -17.00
Audienţele au loc conform programărilor efectuate la adresa de email: [email protected]
Comisia Națională a Pieței Financiare activează pe adresa:
Bulevardul Ștefan cel Mare și Sfânt nr.77, mun. Chișinău, MD-2012.
Autor: Maia Bălan
Fii mai aproape de echipa TVN.md. Vino pe canalul nostru de Telegram și Instagram.